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L’assurance de prêt immobilier est l’un des facteurs qui déterminent et augmentent généralement le coût global d’un crédit immobilier. Si elle est fréquemment proposée par l’organisme de prêt via un contrat de groupe, rien ne vous oblige à l’accepter. Vous pouvez avoir recours aux comparateurs en ligne pour étudier les différentes offres et donc souscrire cette assurance auprès d’un autre prestataire. Cependant, est-il possible d’envisager cette option à tout moment ? Découvrez comment mettre en œuvre une telle opération et quels en sont les avantages.
Pour quelles raisons décider de changer d’assurance de prêt ?
Plusieurs raisons peuvent expliquer un changement d’assurance de prêt. Cependant, la réalisation d’économies est la principale raison qui motive les emprunteurs à changer d’assureur pour garantir leur crédit immobilier. Effectivement, pour payer moins cher votre assurance de prêt immobilier, il est conseillé de se rendre sur un comparateur d’assurances en ligne pour observer les possibilités offertes par d’autres assureurs. En effet, la délégation d’assurance est souvent la meilleure option.
Les contrats d’assurance de groupe proposés par les banques sont réputés onéreux. En faisant le choix d’un contrat individuel élaboré selon votre profil, vous pourrez économiser des milliers d’euros sur toute la durée de remboursement de votre prêt. Pour autant, vous n’aurez pas à faire l’impasse sur l’étendue des garanties de votre assurance de prêt. Elles seront suffisamment couvrantes.
Les garanties constituent d’ailleurs un autre motif donnant du sens au changement d’assurance emprunteur. Alors qu’elles font l’objet de nombreuses exclusions auprès des banques, elles sont plus ouvertes chez les assureurs externes. De plus, les garanties proposées via les contrats individuels sont plus pointues et plus adaptées aux besoins et au profil des emprunteurs d’aujourd’hui.
Comment bien étudier les nouvelles offres d’assurance de prêt immobilier ?
Les offres individuelles d’assurance emprunteur sont légion sur le marché. Il faudra donc prendre le temps de bien les étudier, si vous souhaitez effectivement réaliser des économies. À cet effet, le moyen le plus fiable est certainement l’usage d’un comparateur d’assurances de crédit immobilier.
Le fonctionnement d’un comparateur d’assurances de prêt
Le comparateur est un outil en ligne sur lequel sont répertoriés plusieurs assureurs de prêt immobilier. Il propose un formulaire via lequel vous pouvez fournir des informations sur votre profil et les modalités auxquelles vous souhaitez garantir votre crédit immobilier. Une fois ces données validées, l’outil vous suggère alors une centaine d’offres d’assurance de prêt.
Il s’agit d’offres personnalisées, suivant les informations que vous avez précédemment renseignées. Ainsi, vous avez un aperçu de vos différentes possibilités pour assurer votre prêt, en fonction de vos revenus et d’autres facteurs qui vous sont propres. Avec un comparateur, vous êtes sûr de choisir une offre d’assurance de prêt adapté à votre situation financière.
Les modalités pour choisir une offre déléguée d’assurance de crédit immobilier
Pour effectuer votre choix parmi ces nouvelles offres, étudiez :
- le taux auquel chaque assureur propose de garantir votre prêt,
- les garanties, lesquelles doivent être équivalentes ou supérieures à celles proposées par la banque,
- les exclusions de garanties, lesquelles définissent le périmètre de votre prise en charge,
- la nature de l’assurance : au capital initial ou au capital restant dû,
- le régime de remboursement : indemnitaire ou forfaitaire,
- les délais de carence et de franchise.
S’agissant du régime de remboursement, préférez le modèle indemnitaire au modèle forfaitaire. Il assure le remboursement des mensualités dues, à hauteur de la quotité assurée et précisée au contrat.
Quelle est la démarche à suivre pour changer d’assureur ?
La délégation d’assurance suit un procédé bien défini.
Le meilleur moment pour changer d’assurance de prêt
En vertu de la loi Lagarde, vous avez la possibilité de garantir votre crédit immobilier par une assurance autre que celle de votre organisme prêteur. Si la loi Hamon entérine cet avantage, elle va plus loin en proposant un timing souple pour réaliser cette opération.
En effet, la loi Hamon vous permet de changer d’assurance de prêt dès la première année de votre contrat, sans avoir à attendre la date du premier anniversaire de votre contrat. Vous conservez cette liberté même après la première année de souscription, à la faveur de la loi Sapin 2. Ces deux lois s’appliquent, pour peu que vous respectiez le principe de l’équivalence des garanties.
La phase pratique de la délégation d’assurance
Une fois que vous avez comparé les nouvelles offres d’assurance de crédit et que vous en avez choisi une, vous pouvez contacter le nouvel assureur. Ensuite, transmettez à votre banque l’offre de la nouvelle compagnie d’assurance, après avoir vérifié l’équivalence des garanties.
Si vous aviez une assurance de prêt en cours auprès de l’établissement prêteur, joignez à cette offre votre lettre de résiliation. La banque a 10 jours pour faire suite à votre courrier. À cet effet, elle vous envoie un avenant précisant le changement d’assurance. En revanche, elle ne peut modifier les modalités de l’offre d’assurance, encore moins exiger des frais supplémentaires.
Par la suite, vous devez transmettre une copie datée et signée de cet avenant à votre banque et à votre nouvel assureur. Dès lors, la délégation d’assurance est actée. Dans la majorité des cas, votre nouvelle compagnie d’assurance s’occupera de ces démarches pour vous. La banque ne peut refuser votre délégation d’assurance, à moins de justifier son refus.
Quels délais de résiliation respecter ?
Avec la loi Hamon, vous disposez de 15 jours avant le premier anniversaire de votre contrat pour envoyer votre lettre de résiliation. Pour une résiliation avant la date anniversaire, la loi Bourquin impose un délai de préavis de 2 mois. Dans les deux cas, il est préférable d’entamer les démarches tôt, afin d’être sûr de respecter les délais.
Quels avantages avez-vous à changer d’assurance de prêt immo ?
La délégation d’assurance de prêt immobilier revêt plusieurs atouts pour l’emprunteur. Le premier est certainement la réalisation d’économies substantielles. En effet, l’assurance de groupe peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit immobilier. Or, en garantissant le prêt par un assureur externe à la banque, vous pouvez économiser entre 10 et 50 % du coût total du prêt.
Pour ce coût réduit, vous bénéficiez à minima des garanties proposées par l’organisme prêteur dans son contrat. Mieux, la nouvelle compagnie d’assurance peut intégrer aux contrats des garanties qui faisaient l’objet d’exclusion par votre banque. La possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment est également un atout de la délégation. La souscription d’un contrat adapté à vos besoins et à vos finances est à mettre au crédit d’un changement d’assurance de prêt.
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