Le taux d’assurance emprunteur : comment le calculer ?

Le taux d’assurance emprunteur détermine la contribution financière de l’emprunteur sur une année. Il varie selon le profil que possède l’emprunteur et les spécificités de la formule retenue. Ce paramètre est essentiel et il faut absolument bien le considérer au moment de contracter une assurance de crédit immobilier. Certes, la loi n’impose pas la souscription d’une assurance de prêt immobilier, cependant, les établissements bancaires acceptent difficilement de consentir un crédit sans une telle mesure de protection.
Dans cet article, nous verrons ensemble comment calculer le taux de l’assurance de prêt et quels sont les paramètres qui entrent en ligne de compte pour son calcul.

Qu’entendons-nous par taux d’assurance emprunteur ?

Lorsque un emprunteur décide de faire un prêt dans le but de financer un investissement dans un bien immobilier, son organisme bancairelui demandede contracter une assurance de prêt immobilier. En effet, ce dernier constitue une protection si jamais l’assuré se trouve dans une situation où il ne parvient plus à rembourser le prêt. Dans ce cas, la compagnie d’assurance se charge de continuer à rembourser les mensualités auprès de la banque en son nom.
Représenté en pourcentage, celui-ci indique la somme des apports annuels. Elle peut, dépendant du type de contrat, représenter un % du capital total initialement contracté ou du montant restant dû. Généralement, les contrats d’assurance collective offerts par les institutions bancaires établissent leur taux sur le montant emprunté de base, en revanche, les sociétés d’assurance externes établissent leur taux sur le capital restant dû.

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En quoi le calcul du taux de l’assurance emprunteur est-il nécessaire ?

En souscrivant un crédit bancaire pour financer un projet immobilier, la somme afférente à l’assurance correspond à au moins 25 % du montant global de ce prêt, pouvant même aller jusqu’à son tiers.
En ayant connaissance de la somme accordée à l’assurance emprunteur, vous serez en mesure de prédire vos futures factures mensuelles et par conséquent de mieux gérer votre enveloppe budgétaire générale. En calculant le taux de votre assurance de prêt, vous pouvez par ailleurs juger si la recherche d’un contrat d’assurance plus intéressant sur le plan économique sans pour autant renoncer à certaines garanties s’avère utile.

L’assurance de prêt : comment calculer son taux ?

Il faut savoir que le calcul d’une assurance de prêt est conditionné principalement par la nature du contrat. Ainsi, il est différent lorsqu’il est question d’une assurance collective présentée par une banque ou bien d’une assurance emprunteur individuelle.

Le calcul du taux d’assurance sur la base du crédit contracté

En calculant le taux d’assurance sur la base du capital souscrit, on constate que son pourcentage ne change pas tout au long de la validité du contrat. Pour évaluer les paiements mensuels, le taux d’assurance doit être multiplié par le capital emprunté, avant d’être divisé par 12. Grâce à cette méthode de calcul, le taux d’assurance demeure stable et inchangé tout au long de la période de remboursement du crédit.

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Le calcul du taux d’assurance sur la base du montant restant dû

Avec cette méthode, la somme de la cotisation d’assurance évolue tous les ans au rythme du capital restant dû. Il est par ailleurs indispensable de considérer l’âge du bénéficiaire du prêt, qui entraîne au fur et à mesure une augmentation des risques relatifs à son profil, ce qui lui confère un taux évolutif.
Habituellement, les mensualités d’une assurance établie selon le présent modèle s’accroissent lors des toutes premières années de son remboursement compte tenu de l’âge de la personne qui emprunte. Après cela, dès que la plus grande moitié du crédit a été payée, la mensualité diminue fortement à mesure que la somme restant à rembourser baisse.

Les paramètres entrant en compte dans l’évaluation de votre cotisation d’assurance prêt

La détermination du montant de votre assurance de prêt immobilier est basée sur quatre critères :

  • votre situation médicale : compte tenu de votre âge et de vos problèmes de santé, votre assureur peut être amené à vous imposer une prime supplémentaire en raison des risques importants que vous encourez ;
  • votre métier : ça tient compte notamment des professions à risque ;
  • le capital assuré : plus celui-ci est conséquent, plus le coût de votre assurance de prêt sera important ;
  • Votre mode de vie.

En fin de compte, le montant de votre assurance emprunteur constitue un pourcentage de 5 à 30 % du montant global de l’emprunt.

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